Crece la banca islámica

El negocio bancario tuvo un comienzo brillante al pie de la nueva mezquita central de Ditib en Colonia. Estrictamente de acuerdo con las reglas del Islam, controlado por un consejo ético de la Sharia. Unas semanas después del lanzamiento de KT Bank AG en la ciudad catedral, más de mil clientes predominantemente musulmanes ya han invertido allí su dinero. “Entre los 1,5 millones de musulmanes de Renania del Norte-Westfalia están representados más de 20.000 empresarios de ascendencia turca que emplean a 130.000 personas, y vemos aquí un gran potencial”, dice el gerente de la sucursal Ayhan Cengizer. Según sus propias declaraciones, el único banco islámico de la zona euro ha estado activo en Alemania desde mediados de 2015, y se está expandiendo.

El principio especial: Sin intereses, ni para los clientes ni para el banco. Esto excluye una cuenta de ahorros, así como un préstamo que tendría que ser reembolsado con intereses. Las inversiones sólo se realizan en bienes reales, no en valores, acciones o fondos. Las industrias del alcohol, el tabaco y la carne de porcino son tabú, explica Ferhat Aslanoglu, portavoz de KT Bank AG en Alemania. “Las inversiones en tráfico de armas y cualquier negocio de juegos de azar también están prohibidos.”

Mucho potencial en la banca islámica

A pesar de – o debido a – estas restricciones, todo ha ido bien hasta ahora, y el umbral de los 10.000 clientes se acerca. KT Bank, filial de Kuveyt Türk Beteiligungsbank en Estambul, no empezó a operar hasta el verano de 2015 con sede en Frankfurt y dos sucursales en Mannheim y Berlín. Después de Colonia están previstas nuevas aperturas de tiendas. “La demanda de la comunidad musulmana sigue creciendo”, dice Aslanoglu. Tres cuartas partes son clientes privados, el resto son asociaciones, empresas e instituciones. Hay salas de oración disponibles para empleados y clientes religiosos. Según el portavoz, se estima que un 15 por ciento de los clientes no tienen antecedentes musulmanes.

Los expertos financieros ven un gran mercado para la banca de conformidad con la ley islámica Sharia. Según Philipp Wackerbeck, socio de la consultora “Strategy&”, pronostica que Alemania tiene un potencial de hasta 300.000 clientes para casi cinco millones de musulmanes, es decir, alrededor de 1,5 millones de hogares musulmanes. “Y este potencial está lejos de estar agotado.” En los mercados centrales islámicos – Turquía o los países árabes – el crecimiento de la banca conforme al Corán es significativamente más fuerte que el de la banca convencional. Sin embargo, el modelo de negocio sólo es conocido por unos pocos en Alemania.

Wackerbeck sabe por estudios internacionales:”Apenas cualquier cliente musulmán, por muy piadoso que sea, está dispuesto a pagar más por las transacciones que cumplen con la sharia que en otro banco. Y todos quieren un buen retorno de la inversión. ¿Cómo será provechoso si todo lo que no agrada a Alá deja de existir?

Financiación de la vivienda a pesar de la prohibición de intereses

En concreto, así es como funciona: Si un cliente necesita dinero para comprar una casa o un coche, KT Bank se lo compra. “Luego vendemos la propiedad al cliente con un recargo, él paga a plazos”, explica Aslanoglu. A veces las cosas se complican un poco más a la luz de las normas legales alemanas. Ejemplo: Para que al comprar un bien inmueble, no tenga que pagar el impuesto de transferencia de bienes raíces dos veces – una vez del banco, una vez del cliente – ambos forman una empresa, compran la casa juntos, luego el banco se retira. Aslanoglu: La autoridad de supervisión financiera alemana Bafin ha calificado esto como correcto.

Muchos musulmanes creyentes, que no querían un préstamo con intereses y que por lo tanto habrían podido vivir en alquiler, ahora podían permitirse su propia casa con este modelo de financiamiento, dice Aslanoglu. “Quien solía tener su dinero en un calcetín de ahorro, ahora viene a nosotros.” El dinero se invertirá en la economía real -es decir, se comprarán objetos, bienes- y el cliente participará en el éxito de su inversión en forma de participación en beneficios y pérdidas.

Seguridad para los consumidores: la banca islámica se está examinando de cerca

El experto Wackerbeck explica:”En la banca islámica hay teoría por un lado y experiencia práctica por el otro. Específicamente, los modelos están construidos de tal manera que replican las operaciones de depósito clásicas. Usted paga al cliente una devolución igual a la tasa de interés de un banco tradicional”. Si hay años débiles, los bancos islámicos suelen tener reservas para igualar las ganancias, explica Wackerbeck:”Dios no sabe nada malo.

Casi ninguna otra institución financiera está siendo examinada de tal manera, enfatiza Cengizer:”Un consejo ético de la Sharia examina cada producto y cada contrato. El Bafin comprueba si todo se ajusta a la legislación nacional. Y la junta supervisora en Turquía también está examinando de cerca. Las tensas relaciones políticas germano-turcas todavía no han tenido un impacto negativo, dice Cengizer. “Al contrario, tenemos entradas adicionales, incluso de clientes de origen árabe.”

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